Dinero de Plástico

La noticia la vi en el genial blog Mangas Verdes, y siempre es alentador escuchar noticias positivas, que parece que van encaminadas a proteger al usuario, en lugar de catastrofistas lecciones de cómo no hacer las cosas, o notas en las páginas de sucesos sobre falsificaciones y usos indebidos del dinero de plástico de otro, que son las que más abundan.

Al parecer, Gmail se ha propuesto poner su granito de arena en contra del phishing, y a partir de ahora bloqueará automáticamente aquellos mensajes que parezcan ser fraude, que denoten la intención de hacerse pasar por mails oficiales de las páginas de comercio online como Paypal o Ebay. Google (propietaria de Gmail) utilizará para tal fin la tecnología de autenticación de correo electrónico DomainKeys y DomainKeys Identified Mail (DKIM). Extracto del texto original:

“DomainKeys y DKIM abordan el extendido problema de las falsificaciones en el correo electrónico y utiliza criptografía para verificar el dominio del remitente. Permite a los proveedores de correo electrónico validar el dominio de cada mensaje, lo que da más eficacia al uso de listas negras y blancas. También facilita la detección de los ataques de phishing mediante la identificación de dominios abusivos. En mayo de 2007, el IETF (Internet Engineering Task Force, Grupo de Trabajo en Ingeniería de Internet) aprobó DKIM como estándar propuesto de Internet: RFC 4871.

Si bien el sistema no es totalmente a prueba de fallos, sí que es de agradecer la iniciativa, que sin duda limitará considerablemente el número de envíos con tintes fraudulentos. Ahí estamos después los usuarios para hacer el caso que merecen (es decir, ninguno) este tipo de intentos de fraude electrónico.

Encontramos en Evil Mad Scientist Laboratories, algo así como un blog de transformismo geek, un curioso experimento: un expendedor de caramelos Pez, con forma de la primorosa Hello Kitty, al que han incorporado el chip de una tarjeta de crédito. Concretamente, el de un “monedero electrónico” por radiofrecuencias, es decir, ese futurista invento que se prevé que sustituya al dinero sonante, y que se nos descontará de nuestra cuenta bancaria la compra tan sólo con pasar por debajo de una especie de detector de radiofrecuencias. Y concretando aún más, a partir de un modelo de Citibank, del grupo Mastercard, como se puede ver en el reportaje.

Una idea simpática y pop, aplicada a las ultimísimas tecnologías. Dinero de plástico, juguete y golosina. Mejor que un Kinder.

Pues es lo que nos faltaba. Se supone que estamos en una crisis económica debida a la (supuesta también) escasez de combustible, que lleva a las gasolineras (beno, a los dueños del petróleo) a incrementar sus precios, y a nosotros a comprar menos gasolina y, a menudo, tirando de la tarjeta de crédito, como único medio para poder pagarla. Y ahora ellos se plantean no aceptar tarjetas, por los gastos que esto les acarrea. Nos dicen en Ideal.es:

En contra de lo que a primera vista pueda parecer, la escalada imparable y acelerada en los precios de los carburantes no sólo no llena lo bolsillos de las estaciones de gasolina, sino que además las coloca al borde de la quiebra. «Estamos en la ruina, en la más auténtica ruina», clamaba ayer Manuel Alcántara, presidente de la Asociación Provincial de las Estaciones de Servicio.

Lo que nos faltaba, ya digo. Y es que, según sus explicaciones, el margen de ganancia de los gasolineros es menor cuanto más caro sea el combustible. Por eso, la subida espectacular de los precios no deja sólo víctimas entre los usuarios finales, sino entre los propios gasolineros. El acabóse, vamos.

Hay cientos, miles de frases lapidarias que hacen referencia a ese poderoso caballero. disfrutemos de algunas:

“Al perro que tiene dinero se le llama señor perro.”. Proverbio árabe

“Algún dinero evita preocupaciones; mucho, las atrae.”. Confucio

“El dinero corrompe, sobre todo a aquellos que no lo tienen.”. Peter Ustinov

“Hay muchas cosas en la vida más importantes que el dinero. ¡Pero cuestan tanto!.”. Groucho Marx

“El dinero no da la felicidad, pero procura una sensación tan parecida, que necesita un especialista muy avanzado para verificar la diferencia.”. Woody Allen

“Más vale tener crédito que dinero.”. Tomás Pascual Sanz

Más de 875 millones de personas hicieron compras online en todo el mundo, a lo largo de 2007, y en España, 9 de cada 10 internautas, según un estudio publicado por Nielsen.

Los factores que posibilitan el enorme crecimiento de las compras desde el ordenador particular son: el ahorro de tiempo (77%), la posibilidad de comparar entre distintas tiendas online (61%), encontrar productos con facilidad (56%). Los precios bajos en cambio no son lo más decisivo (46%), ni tampoco el bajo coste de envío (24%). Otra conclusión importante es que los internautas pasan bastante tiempo mirando los “escaparates” que ofrecen las tiendas online para decidir cómodamente desde casa, aunque en muchos casos todavía pesa el trato personal y finalmente acuden a la tienda fídsica a hacer la transacción.

Por zonas geográficas: Europa es la zona en la que más compras online se realizan, con un 93% de usuarios que responde de forma afirmativa, seguida de Estados Unidos (92%), América Latina (79%) y Europa del Este, Oriente Medio y África (67%). Si se observan los países, Corea del Sur es donde más se compra online en todo el mundo, seguida de Reino Unido, Alemania y Japón con un 97%.

Por categorías: los productos que más se venden en internet son los libros, que se han beneficiado del desarrollo que están viviendo países como China, Brasil, Vietnam y Egipto. Pero la categoría que más se ha desarrollado es la de vestimenta / accesorios / calzado, que han aumentado del 16% al 36% de cuota de ventas online. Por otro lado, en torno al 25% de los compradores online adquirió vídeos, DVDS y juegos, reservó vuelos o compro entradas (24%), equipamiento electrónico (23%) o música (19%).

Respecto a las formas de pago preferidas en España, la principal es la tarjeta de crédito, empleada por el 61% de los encuestados, seguida de la tarjeta de débito (27%), el sistema PayPal (26%), el pago en metálico (23%) y el pago por transferencia (16%).

(Fuente)

Las grandes compañías, casi desde el momento en que Internet se hizo global, se empeñan en que compremos sus productos desde casa, con cualquier método posible. Y con el paso del tiempo, también las PyMes e incluso los particulares (a través de páginas de compra-venta como el popular eBay), se han ido subiendo al carro de las transacciones online. Y probablemente la empresa que más se ha ganado la confianza del público, y que más se ha abierto camino en este mercado a base de multiplicarse, sea Paypal. Un negocio redondo que apenas requiere mantenimiento y personal, que funciona las 24 horas del día desde cualquier ordenador e incluso terminal telefónico, y que domina el mercado de este tipo de transacciones entre particulares, con más del 80% de los pagos online, con el consiguiente beneficio que obtienen de cada uno de ellos. Pero, ¿cuál es su historia? ¿Cómo funciona? Acudimos a la Wikipedia:

PayPal es una empresa perteneciente al sector del comercio electrónico por Internet que permite la transferencia de dinero entre usuarios que tengan correo electrónico, una alternativa al tradicional método en papel como los cheques o giros postales. PayPal también procesa peticiones de pago en comercio electrónico y otros servicios webs, por los que cobra un porcentaje. La mayor parte de su clientela proviene del sitio de subastas en línea eBay.”.

“En principio, PayPal era un servicio para transferencias de dinero vía PDAs. Pero el pago en la web se convirtió en un negocio más apetecible.”.

“No se puede considerar PayPal como un banco, debido a su forma de operar, por lo que no se rige por las mismas leyes que las entidades bancarias, lo que hace que los usuarios estén menos protegidos legalmente comparado frente a las entidades bancarias.”.

“A diferencia de las entidades bancarias tradicionales, donde el cliente recibe una rentabilidad por tener su dinero depositado en su cuenta, PayPal no ofrece ningún interés por este concepto, existiendo únicamente gastos a cargo del cliente cuando éste realiza ciertas transacciones (entre otras, mover dinero desde PayPal a una entidad bancaria, o recibir un pago de una venta realizada en eBay).”.

(Más)

Las transacciones y compras con “dinero de plástico virtual” a través de Internet practicamente han superado a los movimientos que se realizan en cajeros automáticos; pero estos datos que parecen acordes con la sociedad informatizada en la que vivimos, no son realistas, puesta que la mayor parte de estos movimientos los hacen las empresas. A nivel particular, todavía existe un miedo atroz a dar los datos de la cuenta o de la tarjeta para cualquier compra. En España incluso es habitual que en las páginas de compra-venta, los usuarios poco familiarizados con las nuevas tecnologías prefieran comprar sólo a particulares de su misma ciudad, y quedar personalmente para recoger el producto y pagar en metálico.

Sin embargo, lo paradójico del asunto está en que ese miedo a escribir números en la pantalla del ordenador, donde dia tras día se persigue el fraude a nivel global y se investiga en métodos más seguros, las empresas grandes y de confianza tienen departamentos enteros para detectar estos intentos de fraude, tenemos absoluta garantía de reclamar cualquier transacción irregular… Este miedo parece contradictorio, e incluso roza lo irracional, puesto que casi nadie tiene reparo de darle al camarero del restaurante nuestra tarjeta, documento de identidad e incluso mostrarle cómo es nuestra firma para que se la aprenda. ¿Quién nos dice que no hay un malvado “hacker” escondido en la cocina, duplicando tarjetas al mismo tiempo que cuece patatas?

La parte que no se suele contar es el multimillonario negocio que generan las tarjetas de crédito, y sus consecuencias. Poca gente que no tenga negocio sabe lo que le cuesta a una tienda poder cobrar con tarjeta de crédito a sus clientes.

No es gratis, ni mucho menos. Dependiendo del ramo, las entidades bancarias cobran unos porcenajes fijo abonado por el cliente al comercio. En la mayoría de casos son del 0,75 hasta del 3%, pero hay sectores en los que no es extraño ver que les cobran hasta un 6% por instalarle un lector de tarjetas.

Obviamente los comerciantes consideran éste un gasto más, que se aplica al precio final del producto, es decir, que dicha comisión la acaba pagando el cliente, lo haga con tarjeta o al contado. Hay pocos comercios que lo practican, pero alguno se ve que te aplica un descuento del 4% o del 5% si pagas en efectivo, esto es, descuentan la comisión del precio del producto.

Así, supongamos una empresa mediana que facture anualmente 600.000 euros cobrados con tarjeta pueden llegar a pagar 18.000 euros anuales o más, una parte para Visa y la otra para la entidad bancaria.

Otra consecuencia, que unos verán positiva y otros negativa, es la imposibilidad de generar dinero negro en los negocios en que lleven una contabilidad medianamente decente. Todo cobro que pase por el lector de tarjetas va a misa, fiscalmente hablando.

Uno de los pocos reductos que hasta hace poco tiempo se mantenían incólumes, libres de la colonización del dinero de plástico, eran los populares mercadillos ambulantes que uno o dos días por semana se instalan en pueblos y ciudades.

Las razones eran múltiples pero, básicamente, tecnológicas que que los terminales de pago tradicionales requería de una línea telefónica fija y de electricidad.

Hace unos años ese escollo se vio salvado por la aparición de los TPV inalámbricos, dotados de baterías autónomas y líneas telefónicas GPRS que les permiten operar en cualquier lugar.

Para los comerciantes, muchas veces suponía la pérdida de una venta si el cliente no llevaba metálico.

Ahora, eso ya no es un problema.

Es tiempo, de nuevo, de consumismo. Sin solución de continuidad hemos pasado del derroche de la Navidad al despilfarro de las rebajas.

Todo el mundo reconoce que raramente encuentra y compra lo que realmente le interesa en estos tiempos de liquidación y que, habitualmente, sale del comercio con alguna prenda que realmente no le interesa o necesita.

A la hora de pagar, bajo ningún concepto se debe admitir la política que algunas tiendas, normalmente pequeñas, tratan de imponer. Y es que la tarjeta de Crédito debe ser admitida como medio de pago en cualquier época del año, siendo inadmisibles los carteles que a veces nos encontramos por los que el comerciante trata de cobrar su género en metálico.

Si en el local están los símbolos de las tarjetas tradicionales, es obligación del propietario admitirlas.

Que no nos tomen el pelo.